Сам себе банк

Согласно статистике, на конец 2014 года в России насчитывалось 273 млн активных электронных кошельков и предоплаченных карт — специальных карт, с которых можно пополнить кошелек. По сравнению с развитыми странами это небольшая цифра. Что простимулирует российский рынок электронных денег, выяснили корреспонденты Журнала Стратегия.

 К 2019 году основным платежным средством в сети Интернет станет электронный кошелек. Об этом свидетельствует исследование компании WorldPay. Аналитики утверждают, что при этом кредитки будут терять популярность в сфере онлайн-покупок. Но это во всем мире. В России же работа по популяризации подобных сервисов началась значительно позже, чем на Западе. И сейчас необходимые технологии и инфраструктура еще недостаточно развиты.

«Европа и США внедряли и развивали финансовые технологии и инфраструктуру на протяжении десятилетий. Мы же начинаем это делать максимум последние 10 лет, активно — последние 5 лет. Поэтому уровень развития финансовых технологий в России значительно уступает странам с развитой рыночной экономикой. Очевидно, что в России пока невозможно воспользоваться теми услугами, которыми можно пользоваться за рубежом», — комментирует глава компании RBK Money Денис Бурлаков.

Увидят ли сегодняшние россияне, как электронные деньги полностью заменят собой наличность, неизвестно, однако у некоторых стран мира, например у Норвегии и Швеции, есть четкий план полностью отказаться о кэша к 2020 году. В Лондоне есть отдельные районы, где наличные деньги просто не принимаются, и это сознательная политика власти, которая считает, что наличные — это, как минимум, небезопасно и, как ни странно, дорого.

Специалисты WorldPay предрекают ежегодный оборот электронных кошельков в 2019 году в 647 млрд долларов. При этом покупатели будут тратить по 577 млрд долларов со своих кредиток и 412 млрд долларов с дебетовых карт

«Почему банки берут такие значительные комиссии? В том числе чтобы поддерживать свою инфраструктуру на получение наличных, их передачу. Оборот наличных денег требует больших расходов», — подтверждает Денис Бурлаков.

Еще одно бесспорное преимущество электронного кошелька перед банковским счетом — для того, чтобы его завести, нужно минимум времени и усилий. При этом во всем остальном он ничуть не хуже счета. Такой кошелек не нужно идентифицировать: при желании владелец может сохранить в тайне свои персональные данные. Хотя с недавнего времени в этом случае тем, кто не раскрывает информацию, придется пользоваться кошельком в ограниченном режиме. Таковы изменения в российском законодательстве, вступившие в силу в 2014 году. «Если у вас неидентифицированный кошелек, то вы не можете хранить на нем сумму более 15 тысяч рублей, а объем операций по нему ограничен 40 тысячами рублей в месяц, — объясняет Денис Бурлаков. — Кроме того, вы не можете перечислять денежные средства в пользу другого физического лица или некоммерческой организации, оплачивать покупки в зарубежном интернет-магазине. И мы за то, чтобы большинство пользователей себя идентифицировали. Но этот процесс должен быть максимально удобен, чтобы у электронных кошельков сохранились преимущества перед банковскими счетами».

Пока нормативная база в этой сфере несовершенна. Упрощенная идентификация электронных кошельков не работает, как задумано законодателями, в частности, не налажен обмен данными между соответствующими государственными органами — ФНС, ФОМС, ПФ РФ. А государство претендует на право контролировать как можно больше транзакций. Эксперты уверены, что это может привести к охлаждению интереса к использованию электронных кошельков и росту недоверия к государству.

«В странах с развитой рыночной экономикой есть определенный уровень доверия к государству, который формировался годами. Оно знает о транзакциях плательщиков, но не вмешивается и не предъявляет претензий. Люди не боятся налоговых и спецслужб, это своеобразный общественный договор, который требует времени на то, чтобы все стороны утвердились в доверии друг к другу», — рассказывает руководитель RBK Money. Большой вопрос, будет ли это безопасно для владельцев электронных денег.

Недавно хозяев кошельков на PayPal предупредили о необходимости поменять пароли. Все дело в том, что хакеры заявили о получении доступа к 23,8 млрд учетных записей пользователей службы онлайн-платежей. Безопасность при использовании электронных денег — важный аспект, который может тормозить распространение этого явления среди россиян, привыкших хранить деньги в виде наличных. Доля наличных в российской экономике сейчас составляет 78,6%, но и остальные 21,4% — не только электронные кошельки. Могут ли эксперты доказать надежность, чтобы соотношение поменялось?

Они уверяют, что несколько степеней защиты от мошенничества с электронными деньгами довольно сложно преодолеть. Кибер- преступники работают медленнее, чем системы по обеспечению защиты, потому что организации инвестируют значительные средства в так называемые системы антифрода и шифрования данных. Поэтому можно говорить, что защита осуществляется на 99%. Набирает популярность технология токенизации, которая позволяет максимально обезопасить электронные платежи с помощью надежной системы шифрования данных. Расплачиваясь картой, покупатель не передает продавцу свои платежные реквизиты — вся карточная информация шифруется и превращается в так называемый Token, который выглядит как случайная комбинация символов. Этот электронный алгоритм используют все ведущие платежные системы США и Европы. В России он также начал успешно внедряться.

Помимо сомнений в надежности широкому распространению электронных кошельков препятствует негативная макроэкономическая ситуация.

«Когда в российской экономике усугубились кризисные явления и многие показатели пошли вниз, люди попросту начали нервничать, больше доверять наличным деньгам. Если бы таких явлений не случилось, мы бы каждый год уверенно снижали уровень наличного оборота на 5–7%. В развитых странах — США, странах Европы — объем наличных платежей не превышает 25%», — сообщает Денис Бурлаков.

Эксперты прогнозируют, что в 2019 году около 55% общего оборота денежного потока электронной коммерции будут давать операции по электронным кошелькам, банковским переводам и прямому дебетованию

Однако главный мотиватор развития — это потребность пользователя, потребность в удобстве и безопасности распоряжения своими денежными средствами. И, следовательно, потенциал развития электронных кошельков просто огромен.

«В итоге все должно свестись к ситуации, когда ты, приходя, например, в магазин, сможешь оплатить покупки с помощью простых манипуляций. Не нужно будет везде с собой носить паспорт или телефон. Ты станешь сам себе электронным кошельком. Есть биометрия — сетчатка, отпечаток пальца — и этого будет достаточно для того, чтобы идентифицировать себя как держателя денежных средств и осуществить любую денежную операцию. Эти технологии уже работают и усиленно развиваются», — резюмирует Денис Бурлаков.