Сжимая пружину

— Банковская система, очевидно, испытывает напряжение. Я видел оценки, что не менее 150 млрд рублей составит ее расход на проведение «кредитноканикульной акции». И понятно, что банки в этот же период должны исполнять, не получая платежей, свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Это приличная нагрузка.

Банки опасаются, что с процентов, которые начисляются в каникулярный период, будут оплачены налоги, но реально некоторые заемщики эти проценты потом не оплатят.

Плюс обязательства, которые сейчас не исполняются, формально учитываются Центробанком как благонадежные, качество по ним ЦБ не снижает, но реально многие их них потом могут перейти в стадию некачественных активов, под них придется формировать резервы. Не сейчас, так в будущем. Все это необходимо учитывать при проведении регуляторной политики ЦБ.

Банки сейчас работают устойчиво, у них есть запас капитала, ликвидности, но все эти моменты в своей бизнес-политике они должны учитывать. Мы ведем активное взаимодействие с Центробанком, правительством, постоянно предлагаются новые и новые меры для того, чтобы поддержать банки.

Нам важно сохранить устойчивость финансовой системы. Важно, чтобы банки работали уверенно, выдавали кредиты, возвращали вклады, обслуживали своих клиентов, поскольку от этого зависит стабильность в обществе, предприятий в том числе. И это залог того, что мы быстро будем восстанавливаться, как только карантин прекратится.

Тратим запасы

Пока об убытках трудно говорить. Мы понимаем, что они есть и есть оценка затрат в 150 млрд. Это факт, но при этом мы также отмечаем, что за первый квартал банки получили 525 млрд рублей прибыли. Это говорит о том, что система хорошо подготовилась и была в неплохом состоянии при вхождении в кризис.

За счет этого запаса финансовые учреждения сейчас чувствуют себя уверенно, но понятно, что этот резерв не беспределен и если мы будем систему постоянно нагружать непроизводительными затратами, то может возникнуть угроза для банковской системы. И хорошо, что президент это понимает и очень аккуратно высказывает предложения по тому, как загружать инициативами наши кредитные организации.

Мыльных пузырей нет

Судя по информации, которую я имею, особо проблемных банков не просматривается. Допускаю, что есть те, кто проводил неэффективную политику, реализовывал слабые бизнес-модели, но вот так, чтобы красные точки загорелись на банковской карте, — этого пока нет.

Поэтому можно говорить, что система работает неплохо, и это плюс ЦБ, который зачистил систему от недобросовестных участников рынка. В результате она сейчас функционирует как здоровый механизм в отличие от 2014 или 2009 годов.

Перезапуск предприятий

Нужны ли кредитные каникулы крупным предприятиям? Такие идеи обсуждаются. Прежде всего речь идет о системообразующих компаниях, список которых определило правительство. Но все чаще звучат голоса о средних предприятиях, они как-то у нас выпали из поля зрения. Есть системно значимые по списку малые организации, которые получают кредитные, налоговые каникулы, но есть и средние предприятия. По ним ЦБ дал право реструктурировать кредиты без ухудшения их качества, но пока дальше мы не движемся.

Я полагаю, что приоритетны льготные кредиты для системообразующих организаций. Для того, чтобы они рассчитались со своими контрагентами, с поставщиками, чтобы могли рефинансироваться и таким образом перезапуститься. Если системообразующие организации начнут работать, то они потянут и всю остальную экономику. Поэтому здесь очень важно такую работу провести.

90 дней на справку

На первых порах действительно существовала проблема отказов предоставить каникулы физлицам. Я думаю, причина заключалась в необходимости перенастройки программных продуктов. Потому что пошел вал обращений — десятки, а то и сотни тысяч просьб предоставить отсрочки. Такую работу было сложно организовать.

Сейчас продукты перестроены, поэтому проблема не так остра. Но конечно же, банки внимательно относятся к тем клиентам, которые уже накопили проблемы до наступления кризиса. По заявкам этих людей банки неохотно идут навстречу. Но мы в законе специально не различали людей по принципу работы с банками на тех, кто плохо исполнял свои обязательства или хорошо. Все имели право на каникулы. Полагаю, здесь есть определенные трения.

И еще один вопрос, который требует урегулирования: насколько достоверна та информация, которую клиенты предоставляют банкам о том, что у них сократились доходы? Здесь еще раз хочу обратиться к гражданам, желающим получить кредитные каникулы. Если вы не подтвердите в течение 90 дней снижение дохода на 30 и более процентов, то в полном объеме придется исполнять обязательства перед кредитной организацией. И более того, на тот период, в который вы не платили, будут начисляться пени и штрафы. Банки готовы идти навстречу, но заемщик должен быть честным и давать реальную информацию о своих доходах.

Биометрия на подходе

Ипотечный кредит — это надежный кредит. И, как правило, заемщики по нему стараются выполнять свои обязательства, потому что есть серьезный залог. И поэтому в большинстве случаев банки пойдут навстречу и реструктурируют вам такой заем.

Если вы не можете получить справку для этого, то вскоре появятся новые возможности. Мы, как только закончатся майские праздники, выходим на работу и в короткие сроки примем закон, в соответствии с которым каждый гражданин может загрузить свои биометрические данные в единую биометрическую систему и уже удаленно получать, не приходя в госструктуру, документы, которые позволят взаимодействовать с кредитной организацией. То есть в ближайшее время проблема удаленного получения документов будет решена.

Льготная ипотека

6,5% — такая ипотечная ставка уже объявлена президентом, и вышло постановление правительства. Такие кредиты опережающим образом некоторые банки начали выдавать гражданам. Некоторые регионы вместе с банками договорились о еще большем снижении. То есть можно получить кредит меньше чем под 6,5%. Но тем не менее требование Банка России о первоначальном взносе в 20% сохраняет свою силу, и если выдается кредит с взносом ниже этой цифры, то он оценивается уже с большим риском и под него надо формировать дополнительный резерв.

Граждан, которые могут внести первоначальный платеж 20%, немного. Если у нас средний чек по ипотечному кредиту 2,5 млн рублей, то взнос составит 500 тысяч.

Для многих это непосильная цифра, поэтому предлагается сформировать жилищно-накопительные вклады в банках. Это мировая практика и практика ряда регионов России, в частности Краснодарского края, Башкортостана, которые стимулируют формирование вкладов в течение ряда лет, а потом банки выдают, как правило, более льготную ставку по ипотечному кредиту. Уже десятки тысяч граждан такие займы получили. Сейчас, в условиях снижения доходов населения, на мой взгляд, такая идея становится все более актуальной.

Коллекторов на паузу

Я разговаривал с руководством государственных коллекторов и предложил им, чтобы они обратились к своим коллегам. И они, по-моему, услышали: чтобы в этот тяжелый период они все-таки объявили мораторий на коллекторскую деятельность и следовали ему, чтобы напряжение, которое граждане испытывают, не росло от их активности. Надеюсь, что так и будет. Если так не будет, я думаю, сами коллекторы об этом пожалеют. Поскольку мы тогда будем ужесточать законодательство.

Подготовили Николай Алексеев, Елизавета Бажанова

Фото: Shutterstock; Госдума РФ