Президент России Владимир Путин издал указ о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей электронной платформы. Основные положения закона вступают в силу с 1 августа 2023 года.

Отечественный финтех не стоит на месте, несколько лет эксперты из различных отраслей работали над проектом цифрового рубля, и вот, с 1 августа он официально начнет работать. Это не какое-то российское ноу-хау, напротив, весьма распространенная практика. В общей сложности 130 стран, которые представляют 98% мировой экономики, сейчас изучают цифровые версии своих валют, причем почти половина из них находится на стадии продвинутой разработки, пилотного проекта или запуска.

Цифровая валюта центрального банка (CBDC) уже запущена в Нигерии и в нескольких государствах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведется во Франции, Канаде, ОАЭ, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Центробанк будет выпускать в дополнение к существующим формам денег. Таким образом у рубля будет теперь три формы: наличная, безналичная и цифровая. Цифровой рубль представляет из себя уникальный электронный код (токен), которым можно будет оплачивать товары и услуги, переводить их на другие счета, совершать сделки с финансовыми инструментами и активами.

Цифровой рубль не является криптовалютой, поскольку эмитентом будет только Центробанк. Криптовалюты достаточно нестабильны, так как их курс во многом зависит от интереса к ним, поэтому до сих пор у многих людей к ним крайне негативное отношение. Между тем, цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны. Храниться он будет в цифровых кошельках на платформе Банка России, которую создадут специально для этой цели.

От безналичных цифровые рубли отличаются тем, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках. На безналичные могут начислить проценты на остаток и кешбэк, на цифровые — нет, но у цифрового рубля есть другой весомый плюс — рассчитаться им можно офлайн без доступа к интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к сети POS-терминалы. Еще одно отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Использование цифрового рубля является делом добровольным. Для физических лиц операции с этой валютой будут бесплатны, а для юридических комиссия составит 0,3% от платежа. Если кто-то гражданину переведет цифровые рубли, то он в любой момент сможет мгновенно перевести их себе на счет в банке, а потом при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Операции по работе с цифровым рублем будут напоминать привычные переводы с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплату по QR-коду. Цифровой кошелек не предусматривает наличия паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься финансов. Для доступа к кошельку его владелец пройдет идентификацию в банке и получит ключ. Если же с ним что-то случится, человек сможет повторно обратиться в банк и пройти процедуру заново. Кошелек и цифровые рубли на нем никуда не пропадут.

Важный момент: взять кредит в цифровых рублях не получится, поскольку это исключительно форма платежа, но парадокс в том, что списать с цифрового кошелька рубли у должника могут. В ЦБ подчеркнули, что в отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.

Вопрос защищенности цифрового рубля также волнует многих потенциальных пользователей. Банк России уверяет, что уровень защиты у платформы цифрового рубля будет «беспрецедентно высокий». Для борьбы с хакерами даже предлагается ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения». Однако и самих граждан регулятор призывает быть бдительнее. Также ЦБ заявил, что брать взятки цифровыми рублями коррупционеры не смогут.

- У нас в России действует федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ). Требования к операциям с цифровыми рублями будут такие же, какие по закону предусмотрены для других банковских операций. Это единые требования, которым будут подчиняться и цифровые кошельки, - подчеркнула Алла Бакина.

- Этот рубль равен рублю бумажному, но его эмиссия и обращение будут производиться только в системе, то есть никуда за пределы Центробанка он не уйдет, нет никаких рисков, что его украдут, перегонят в другое место или используют в неблаговидных целях. Если вдруг что-то произойдет, банк сможет проследить и остановить движение рубля, каждый окрашен, — добавляет глава Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Аксаков акцентировал, что цифровой рубль хорош для государства, так как может быть задействован для смарт-контракта. Государственные рубли будут поступать гражданам или предприятиям именно в тот момент, который необходим, и использоваться строго по назначению.

Тестовые операции с цифровым рублем должны стартовать уже в августе текущего года, в следующем году запланированы переводы между юридическими лицами. А массовое внедрение может начаться в начале 2025 года, сообщила глава Центробанка России Эльвира Набиуллина на совещании с правительством. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников, заверили в Центробанке.

Фото: Pexels; Pixabay