Правительство РФ подготовило законопроект по запуску программы долгосрочных сбережений граждан, которая, по мнению авторов проекта, даст россиянам возможность дополнительного дохода в будущем и станет финансовой «подушкой безопасности».

О подготовке программы долгосрочных сбережений (ПДС) Минфин заявил еще в декабре минувшего года. Тогда министерство сообщило, что программа предусматривает добровольное участие и предполагает софинансирование уплачиваемых взносов граждан государством, которое может составить до 36 тысяч рублей в год. В дальнейшем представители Минфина и Центробанка дорабатывали программу и вот в конце апреля выдали на рассмотрение правительства и граждан огромный документ с описанием всех плюсов и нюансов ПДС.

Авторы инициативы отмечают, что программа долгосрочных сбережений не является пенсионной реформой, а представляет собой новый сберегательный инструмент, который позволит гражданами сформировать долгосрочные сбережения на стратегические цели семьи.

Суть инициативы

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» в случае наступления особых жизненных ситуаций. Участие в программе добровольное. Главная фишка ПДС в том, что гражданам позволят распорядиться «замороженными» в 2014 году пенсионными накоплениями.

Долгосрочные сбережения гражданин формирует сам за счет добровольных взносов, а также за счет средств ранее сформированных пенсионных накоплений и господдержки в виде софинансирования. Также можно будет перевести в программу замороженные с 2014 года пенсионные накопления (узнать свою сумму можно в личном кабинете на сайте Социального фонда России). Кроме того, формирование долгосрочных сбережений может идти за счет взносов работодателей.

Использование средств программы возможно на дополнительные периодические выплаты по истечению 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины), а также на оплату дорогостоящего лечения или образование детей.

Плюсы программы

Это софинансирование со стороны государства, которое может составить до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет при вступлении гражданина в программу в первые три года действия программы. Также получение 13% налогового вычета — до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов гражданином в программу до 400 тысяч рублей.

Внесенные средства граждан будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если гражданину на момент банкротства негосударственного пенсионного фонда уже назначены периодические выплаты по договору долгосрочных сбережений, то их продолжит выплачивать другой негосударственный пенсионный фонд, который выберет Агентство по страхованию вкладов. При таком раскладе существует предельный размер гарантий. Агентство по страхованию вкладов обеспечит продолжение периодических выплат в размере, не превышающем четырехкратный размер социальной пенсии по старости. Кроме того, сформированные средства граждан по программе наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением случая, если участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата).

При этом допускается и досрочное снятие. Если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники программы в особых жизненных ситуациях (медицинские цели или оплата высшего образования ребенка) могут получить до 100% сформированных финансов.

— Программа даст людям возможность получить дополнительный доход в будущем и создать для себя так называемую финансовую подушку безопасности, — подчеркнул премьер-министр РФ Михаил Мишустин.

Министр финансов Антон Силуанов добавил, что новый инструмент позволит гражданам, не имеющим специальных знаний в области инвестиций, сформировать долгосрочные сбережения с последующим их инвестированием в надежные финансовые инструменты.

Куда инвестируются средства?

Сформированные денежные средства будут вкладываться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.

Участник программы имеет право оформлять договоры с несколькими операторами, таким образом не только повышая объем накоплений, но и диверсифицируя риски.

Кто является оператором проекта?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — операторы программы, которые обеспечивают сохранность и доходность сбережений и осуществляют выплаты этих сбережений.  НПФ — это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю работы по реализации пенсионных программ.

В настоящее время на рынке представлены 38 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Около 1,6 млн из них уже получают в НПФ периодические выплаты, объем которых за минувший год превысил 80 млрд рублей.

Следить за инвестированием денег НПФ будет Центробанк. Банк России контролирует финансовую устойчивость негосударственных пенсионных фондов и их инвестиционную деятельность, анализирует отчетность НПФ, проводит регулярные выездные проверки каждого фонда. В случае выявления нарушений ЦБ принимает меры для защиты прав клиентов НПФ.

Кто может стать участником программы?

Участвовать в программе могут все россияне от 18 лет. Это дело абсолютно добровольное. Копить можно и в пользу третьих лиц — например, ребенка. Для участия нужно будет заключить договор с НПФ, где самому определить размер первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат. Договор заключается минимум на 15 лет.

Размер пожизненной выплаты НПФ рассчитает исходя из оценки того, сколько в среднем такая выплата будет осуществляться, то есть сколько в среднем участник такого пола и возраста еще может прожить. Фактически одни участники будут получать выплаты больше ожидаемого периода, другие меньше. И средства тех участников, которые проживут меньше ожидаемого периода, не вернутся государству и не пойдут в доход негосударственного пенсионного фонда, а будут использованы для осуществления выплат тем, кто проживет больше ожидаемого периода. При таком раскладе в случае смерти участника программы после назначения ему пожизненной периодической выплаты правопреемники не будут иметь права на получение каких-либо средств.

Однако участник может выбрать получение не пожизненной, а срочной выплаты. В этом случае правопреемники получают остаток средств, учтенных на счете умершего участника на момент назначения периодических выплат, за вычетом уже произведенных ему выплат.

Это общее правило всех накопительных пенсионных систем, объяснила в интервью Forbes проректор ВШЭ Лилия Овчарова. «В солидарной системе накопления тех, кто прожил меньше, переходят на выплату тем, кто прожил дольше. Если бы пожизненное обеспечение наследовалось, не хватило бы денег на долгожителей», — пояснила эксперт.

Эксперты считают, что россияне предпочтут традиционные инструменты накоплений — вклады в банках или же инвестиции в недвижимость. Чей в итоге прогноз оправдается, покажет время.

Фото: Pexels