FinNEXT 2021:
банки превращаются
в IT-системы
Пандемический 2020 год фактически разделил нашу жизнь на до и после. Многим компаниям пришлось перестраивать бизнес-процессы, чтобы не потерять, а по возможности прибрести новых клиентов. На форуме FinNEXT 2021 ведущие специалисты и топ-менеджеры крупнейших российских банков и IT-компаний обсудили передовые инновации в продуктах и услугах, разработках и бизнес-процессах.
Все ушли в онлайн
Открывал мероприятие в конференц-зале Grand Ballroom в Москве известный предприниматель Оскар Хартманн.
— Скорость — это мое любимое слово, во всех моих компаниях на стенах написано слово «скорость», — сказал он. — Я считаю ее ключевым фактором успеха. Прошлый год пошел за три. Как минимум в цифровых бизнесах компании исполнили планы 2023–2024 годов уже в 2020-м. Скорость изменений огромная, при этом компании находятся в состоянии неопределенности по поводу того, чего же хотят потребители.
Заместитель президента — председателя правления ВТБ Вадим Кулик согласился с тем, что за прошлый год все ушли в онлайн.
— Сейчас уже никто не думает ходить в магазин или банк, когда есть возможность совершить покупку или оформить услугу в удаленном формате, — отметил он. — Смешанный формат останется с нами навсегда, но нужно доделать несколько вещей, чтобы он стал действительно удобным и начал превалировать над так называемым аналоговым взаимодействием, поскольку в настоящее время не на всех этапах онлайн-отношений все гладко.
В частности, взаимодействия между физлицами или юрлицами, для которых требуются юридически значимые документы, могут происходить только в офлайн-формате. Так или иначе, нужно идти в банк для подписания договоров.
— Если бы существовала возможность пройти последнюю цифровую милю, то при таком раскладе мы бы полностью ушли от бумаги и, что самое главное, не ограничивали бы свободу выбора для клиента, — подчеркнул Вадим Кулик.
Для этого нужна Единая биометрическая система (ЕБС), а также все связанные с биометрией инструменты. Этим вопросом уже занимается правительство и регуляторы.
— При этом есть еще две составляющие, по которым пока нет утвержденных проектов. В том числе это касается цифрового подписания, а также элементов защиты физических лиц в части хранения электронных образов и электронных копий подписанных документов. Если быстро доделать начатое, то онлайн-мир станет абсолютно комфортным, удобным, а самое главное, безопасным, — добавил Кулик.
По его словам, у каждого человека появилась бы возможность получить доступ к своей электронной папке документов и возможность, где угодно предъявлять эти «слепки». Что важно, человек не потеряет такие бумаги, они не пропадут, станут рукописями, которые не горят, как говорил классик.
— Наверное, это последний шаг для того, чтобы виртуальный мир стал комфортным. Конечно, предположить, что вся жизнь на 100% перейдет в онлайн сложно. Но тем не менее, если сделать эти две вещи, то онлайн наверняка займет больше половины нашей с вами жизни, — резюмировал эксперт.
На свалку к пейджеру: пластик исчезнет через 10 лет
Самое противоречивое заявление на форуме сделал гендиректор Visa в России Михаил Бернер. По мнению топ-менеджера, примерно через десять лет пластиковые платежные карты могут исчезнуть с рынка России, люди будут использовать только виртуальные карты или иные методы платежа.
— Пластик уже сейчас играет значительно меньшую роль, чем раньше. Мы видим, что в некоторых крупных банках уже до 30% новых клиентов не получают пластиковую карту: она находится только в телефоне, — сообщил Бернер.
Спикер отметил, что электронная коммерция в России на фоне пандемии резко выросла: темпы роста опережают среднемировые. Кроме того, в минувшем году резко выросла и доля бесконтактных платежей.
— Мы видим рост на 70% бесконтактной оплаты за последний год. Каждая третья транзакция в России делается с помощью смартфона. То есть мы уже перешли на следующий уровень, когда не просто люди прикладывают карту, а используют телефон для транзакций, — подчеркнул он.
При этом эксперт добавил, что после открытия границ и завершения пандемии интерес к пластиковым картам частично восстановится. Это связано с тем, что пока не во всех государствах можно оплачивать покупки телефоном или без карты.
Сегодняшнюю ситуацию точно описал в свое время американский фантаст Уильям Гибсон: «Будущее уже наступило. Просто оно еще неравномерно распределено». В частности, в Москве и других крупных городах страны современные технологии внедряются гораздо быстрее. Так, на форуме директор по инновациям X5 Retail Group Иван Мельник рассказал об использовании биометрического эквайринга (оплата по лицу) в ритейле.
Сбер совместно с X5 Retail Group и Visa запустили сервис оплаты взглядом на кассах самообслуживания в 52 супермаркетах «Перекресток» в Москве. К концу марта новый способ платежа будет доступен уже в 150 супермаркетах, а в апреле к сервису подключатся несколько магазинов «Пятерочка» опять же в столице. В регионы многие современные IT-разработки приходят со значительным опозданием. Только время покажет, будут ли по всей России через 10 лет актуальны пластиковые карты или же все операции можно будет делать, что называется по глазам и голосу.
Перспективы цифровой валюты
В период пандемии в мире резко возрос интерес к цифровым валютам центробанков и цифровым финансовым активам (ЦФА) коммерческих банков. На форуме эту тему подробно осветил заместитель председателя правления Сбера Анатолий Попов.
Топ-менеджер назвал основные сферы применения цифровых финансовых активов банков: аккредитивы, целевые кредиты, банковское сопровождение, госконтракты.
В прошлом году в разгар пандемии Сбер участвовал в кредитных госпрограммах. В частности, банк выдавал кредиты, направленные на поддержку занятости, под 0% и 2%. При работающих механизмах токенизации расходование средств на зарплаты сотрудникам происходило бы при помощи смарт-контрактов, сегодня контроль происходит вручную. При реализации инвестиционных контрактов банкам приходится силами сотрудников и искусственного интеллекта контролировать расходование финансов. С использованием ЦФА и смарт-контрактов процесс будет автоматизирован 24/7.
— Мы приветствуем решение Банка России о запуске цифрового рубля, а одновременный запуск токенизированных безналичных рублей коммерческими банками предоставит возможность широкому кругу клиентов воспользоваться новыми сервисами. Это позволит не только сократить расходы и комиссии банков, но и любому участнику сделок на блокчейне получить удобные, быстрые и эффективные решения своих задач, — резюмировал Анатолий Попов.
Эту тему на форуме развил председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. Парламентарий заявил, что в законодательство о цифровых финансовых активах нужно внести поправки, а именно прописать всю разновидность цифровых валют — криптовалюты, стейблкойны, цифровой рубль ЦБ.
— Мы в законе прописали понятие цифровых валют, но при этом имели в виду криптовалюты. На мой взгляд, здесь надо поменять позицию, поскольку цифровая валюта ЦБ — это тоже разновидность цифровых валют, — подчеркнул Аксаков.
По словам главы комитета, одно определение должно касаться цифровых валют, другое — обеспеченных цифровых валют, привязанных к фиатным (выпускаемым государством) деньгам.
Он добавил, что разработка банками инфраструктуры для работы с цифровыми валютами ускорит развитие последних, при этом переход банков на цифровые валюты во многом будет зависеть от готовности IT-инфраструктуры. В ходе форума эксперты неоднократно отмечали, что банки превращаются в IT-системы, только далеко не все финансовые учреждения способны вкладывать значительные средства в эту сферу, однако необходимо быть современным, иначе битва за клиентов будет проиграна и придется уйти с рынка.
Напомним, закон о регулировании ЦФА и криптовалют президент России Владимир Путин подписал в июле минувшего года. Согласно ему, с этого года в РФ разрешается проводить сделки с ЦФА, криптовалюты могут быть объектом залога, сделок купли-продажи, обмена одного вида на другой, но запрещается использовать их как средство платежа.
Мнения
Татьяна Жаркова, генеральный директор Ассоциации ФинТех:
— На форуме много говорилось о том, как поменялись ожидания людей. Сегодня финансовые институты подстраиваются под них, создавая новый клиентский опыт. Клиенту важно, чтобы услуга была быстрая, удобная и желательно дешевая, а также он хочет, чтобы она была незаметная и ненавязчивая.
Говоря о новых трендах, мы видим развитие открытых данных. Без них создание уникального клиентского опыта невозможно. Но действительно важно еще и создание доверенной среды и единых механизмов обмена этими данными. Очень важно создание равноудаленной инфраструктуры доступа к ним, чтобы обеспечить равные права для всех участников системы. Также стираются границы кросс-индустриального взаимодействия, когда создаются системы, где финансовые услуги становятся частью некоего суперсервиса, и клиент действительно незаметно потребляет эти услуги.
Виктор Толмачев, председатель Наблюдательного совета Группы компаний АКИГ:
— Минувший год стал неоднозначным для финтех-рынка. Тотальный переход в онлайн-сферу дал мощный импульс к развитию финансовых инноваций. При этом банковский сектор не мог не ощутить на себе связанный с пандемией кризис. В итоге 2020 год принес всей отрасли большие перемены: ускорилась цифровизация финансов, банкинг начал смещаться на территорию бизнеса, платежные карты уступили место мобильным приложениям, а рутинные финансовые операции стали более «невидимыми».
Сейчас работа в этом направлении продолжается. В первую очередь, необходимо обеспечить безопасность бизнеса и клиентов. Важно не только работать над внутренней кибербезопасностью, но и заниматься просвещением своих пользователей. Оттого, насколько хорошо потребитель понимает правила защиты своих данных, зависит функционирование самой компании.
Сегодня мы можем наблюдать, как традиционные банки пытаются угнаться за трендами цифровизации сферы финансовых услуг. Между тем на рынке стремительно растет доля финтех-стартапов, которые способны быстрее крупных компаний адаптироваться к новым реалиям и запустить инновационные сервисы.
Максим Чекмарев, управляющий директор, лидер продуктового направления дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбера:
— Самая большая мотивация всего современного IT — это желание сделать нечто ощутимое, не просто перекладывать бумажки, а создать что-то, что будет полезно хотя бы одному человеку.
Деньги не работают как мотивация: они важны в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной они не работают. Любой человек рано или поздно задается вопросом: «А что полезного я сделал?».
Артем Реутов
Фото: FinNEXT; Unsplash