Бывший генеральный директор "Открытие факторинг" Артем Дуров развивает финтех-компанию "Альт1 Финанс". Он рассказал о том, как выбрать перспективную нишу для бизнеса и к каким изменениям надо быть готовым при переходе из корпорации в стартап.

В последние годы малый и средний бизнес в России сталкивается с ограниченным доступом к финансированию. Традиционные банковские инструменты часто оказываются недоступными или недостаточно гибкими для удовлетворения потребностей МСБ. По прогнозу «Эксперт РА», в 2025 году темпы роста кредитования МСБ замедлятся с 17% до 13%. Это создает спрос на альтернативные финансовые решения, такие как факторинг, который позволяет компаниям привлекать денежные средства. Возможность увидеть тренды на несколько лет вперед позволила выбрать перспективную нишу для развития собственного бизнеса.

Текущая конъюнктура — это одновременно и вызов, и новые возможности. Правила игры во многих отраслях экономики меняются. Некоторые рынки и отрасли за последние несколько лет изменились до неузнаваемости. Все эти факторы по экспоненте увеличили, в том числе, и потенциал роста в сегменте небанковского финансирования. А одними из наиболее успешных решений остаются факторинговые инструменты, отличающиеся как высокой скоростью предоставления финансирования, так и гибкостью и адаптивностью применяемых скоринговых моделей.

Эффект масштаба

В сфере финтеха я работаю больше 15 лет. Мы с командой с нуля запускали компанию "Открытие факторинг" в 2016 году. В то время это была компания-инноватор, которая по своим технологиям обходила большинство конкурентов на рынке. К моменту запуска стартапа у меня окончательно сформировалась команда единомышленников, глубокое понимание рынка и технологий, знание продуктов, потребностей клиентов и конкурентного ландшафта в этой сфере. Когда мы с командой выбирали перспективные направления для работы, то в первую очередь смотрели на те отрасли и сегменты, где существует источник больших данных, которые можно использовать для разработки скоринговых моделей и, как следствие, быстро принимать решения о выплате финансирования.

Вторым определяющим фактором при отборе была емкость рыночного сегмента: мы определили для себя, что этот показатель должен быть не менее 50 млрд рублей. И третье: нам было важно, чтобы это был рынок, который растет не менее, чем на 15–20% ежегодно.

Наш выбор пал на сферу маркетплейсов, и мы решили начать с продукта по финансированию селлеров. Но отмечу, что ограничиваться этим сегментом мы не собираемся, также мы внимательно смотрим на другие отрасли, например, рынок логистики и торговли автомобилями. Этот список можно продолжать и дальше.

Предпринимательская культура

Конечно, запуск любого нового бизнеса, в том числе финансового, требует определенной перестройки. Основная сложность заключается в том, что при переходе из корпоративного сегмента в стартап у руководителей, особенно в первое время, существенно меньше возможностей для делегирования. Появляется множество микрозадач, требующих погружения, особенно на этапе MVP каждого продукта или решения.

Еще одна отличительная особенность — отношение к регламентам. Я бы сказал, что в корпорациях 80% рабочего времени уходит на бюрократию и политику, и только 20% — на бизнес-задачи. При этом львиную долю времени занимают процедуры согласования. В стартапах же 90–95% времени — это бизнес, а оставшиеся 5–10% — бюрократия. Идеология финтеха – это фокус на разработке решений и их автоматизации, тестировании гипотез и уже после первых пилотов — описание процессов и утверждение протестированных скоринговых моделей.

Работа с «умными» рисками

Любой кредитный бизнес связан с риском. Важно научиться их прогнозировать и правильно с ними работать. Ключевой показатель, которым мы управляем, — доходность на риск. Одна из основных задач – доработать скоринговые модели под каждый продукт или отрасль таким образом, чтобы добиться максимальной автоматизации процедуры принятия решений и установления лимитов финансирования. Это, в свою очередь, приблизит нас к минимальным срокам принятия решений и повысит доступность таких решений для наших клиентов.

Отдельно отмечу, что уровень финансовой грамотности, в особенности представителей сегмента малого и среднего бизнеса, все еще очень разный, поэтому в нашей работе есть консалтинговая составляющая. Предприниматели — большие оптимисты, и это хорошо. Но они не всегда понимают, что финансовое плечо — это и благо, благодаря которому можно развить свой бизнес, и риски, в частности, не справиться с обслуживанием своего долга. И в этом смысле определенная доля ответственности ложится на нас.

Нашей команде необходимо глубоко разбираться в особенностях бизнеса клиента, помогая предпринимателю, например, спрогнозировать денежный поток, прочие целевые и оптимальные параметры для их сегмента и отрасли. Задача "Альт1 Финанс" — разобраться и объяснить им, что, возможно, сейчас не самое оптимальное время привлекать финансирование.

Предпринимательство vs корпорация

Для того чтобы запустить свой бизнес, нужно в первую очередь быть готовым к риску и принимать на себя ответственность. Иногда приходится работать в режиме 24/7, потому что все время возникают неожиданные события, на которые необходимо быстро реагировать.

Предпринимательство — это не про поиск зоны комфорта. Это про драйв, удовольствие от работы с единомышленниками, про ответственность за качество твоего продукта для клиента, про ответственность за команду, которая идет за тобой. Время для бизнеса всегда турбулентное, и это хорошо. Всегда будут возникать новые возможности для тех, кто мыслит креативно и готов адаптироваться к новым условиям. Сейчас, например, появляются новые сегменты рынка, новые отрасли, и на базе больших данных появляются финтех-продукты.

Тем, у кого есть желание начать свой бизнес, я бы пожелал двигаться к своей цели, но помнить: нужно верить в свою бизнес идею и инвестировать в нее свое время и силы, не забывая при этом применять взвешенный подход к оценке рисков и располагая необходимыми для старта ресурсами, включая финансы и технологии.

Фото из архива эксперта