Кто отдаст долги банков?

19 сентября Центральный банк РФ отозвал лицензии у трех крупных банков, два из которых входили в топ-100. Все три организации – Региональный коммерческий банк, Росинтербанк и Финпромбанк – являются участниками системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов, покрывающее долги обанкротившихся банков по страховым случаям, уже выплатило 2,6 миллиона вкладчикам банков с отозванной лицензией 1,075 триллиона рублей. В 2015 году выплаты были рекордными – 369,2 миллиарда рублей.

За первые шесть месяцев текущего года объем страховой ответственности АСВ уже составил 217,5 миллиарда рублей. Эксперты допускают, что прошлогодний рекорд может быть побит.

При этом объем Фонда обязательного страхования вкладов составляет сейчас 32,1 миллиарда рублей. По словам главы Агентства Юрия Исаева, Фонд дотационный и по большей части зависит от займов Банка России, которому АСВ уже задолжало 412 миллиардов рублей.

Учитывая то, что тенденция отзыва лицензий, вероятно, продолжится, возникает закономерный вопрос: справится ли Агентство по страхованию вкладов с таким количеством обанкротившихся банков? Только за 2015 год лицензии лишились 93 кредитные организации, с начала 2016 года – еще 72 банка. По данным Центробанка, за 10 лет отозваны лицензии у 463 кредитных организаций.

Тем не менее, по данным Министерства финансов, поводов для беспокойств нет. В случае форс-мажора Агентство всегда может обратиться в ЦБ за кредитом. Возможности Центробанка по кредитованию АСВ не лимитированы. По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, ситуация, при которой Агентству может не хватить денег для выплаты всем вкладчикам в полном объеме в соответствии с установленными нормативами, исключена.

Означает ли это, что экономические сводки о банкротстве банков можно игнорировать, полностью полагаясь на «неограниченные возможности» Агентства по страхованию вкладов? Возможно, но все же профилактика лучше любого лечения. Узнать находится ли банк на грани банкротства, тем более предсказать представит он честную или фальсифицированную отчетность очень сложно. Вероятно, «черные списки» неблагонадежных банков есть, но обнародовать такой список ЦБ не станет – это создаст проблемы клиентам таких банков.

Вместе с тем существует множество способов обезопасить свои вклады. В первую очередь обязательно участие банка в системе страхования вкладов. Также не стоит доверять банкам с чрезмерно агрессивной кредитной политикой, привлекающим средства под очень высокие проценты. Большой процент – это зачастую признак, что у банка дефицит капитала. И, конечно, регулярная проверка информации о банке: СМИ тщательно следят за финансовым состоянием банков. Если у кредитной организации возникнут проблемы, пресса, скорее всего, известит об этом раньше, чем у банка отзовут лицензию.

Отзыв лицензии – крайняя, но наиболее приемлемая для ЦБ мера борьбы с недодросовестным банком. Назначить внешнее управление и оздоравливать банк – процедура рискованная. Так как санация банка всегда связана с вливанием денег, что может в итоге привести к небезопасной кредитной политике или фальсификации отчетности. В связи с этим процедура лишения лицензий, вероятнее всего, продолжится.

Чаще всего основаниями для отзыва лицензий становились незаконные операции, договоры и сделки, недостаток средств в кассе банка, неспособность выполнять финансовые обязательства.

Наиболее уязвимыми остаются региональные организации: с начала 2014 года каждый четвертый региональный банк лишился лицензии. Вместе с тем в последнее время сводки экономических новостей говорят и о другом факте: даже банки из первой сотни могут находиться под ударом. Рекордсменом стал занимающий 51-е место и являющийся санатором банка «Солидарность» Пробизнесбанк, лишенный лицензии в августе 2015 года. Это условно говорит о том, что в максимальной безопасности находятся только клиенты системообразующих банков, входящих в топ-10.