Новые вызовы для платежных систем

Глобальная платежная система претерпела за последнее время серьезные метаморфозы и приобрела более высокий статус в экономиках стран. В ее развитии участвуют не только регуляторы и крупнейшие финансовые институты, но и все отрасли экономики. Россия также не осталась в стороне от «платежной революции», развивая финтех и внедряя новые технологии. У нашей страны огромный потенциал, но отсутствие регулирования и недостаточная гибкость рынка пока мешают. Удастся ли нам конкурировать, покажет время.

Современная глобальная платежная система

Одни из наиболее ярких трендов современной глобальной платежной системы — многообразие и высокая скорость внедрения новых инструментов. Если раньше и рынок, и потребители довольствовались наличными деньгами и классическими банковскими картами, то сейчас, в эпоху гаджетов, Интернета и прорывных технологий оплатить покупки можно самыми невероятными способами, список которых ширится с каждым днем.

Это удобно и потребителям, которые могут не носить с собой кошелек или не выходить из дома, совершая покупки, и эмитентам платежных инструментов, которые существенно экономят на физической инфраструктуре. Она попросту не требуется для таких инструментов, как QR-коды, Samsung Pay, Apple Pay, NFC-кольца.

Такой тренд, по мнению экспертов рынка, ставит под угрозу классический банкинг, но при этом дает возможность развиваться другим институтам и налаживать процесс взаимоинтеграции разных секторов экономики. Один провайдер не способен справляться с таким многообразием платежных инструментов.

Биткойн: необходимость или опция? 

Отдельное место в структуре глобальной платежной системы занимают криптовалюты. Количество людей, пользующихся сегодня криптовалютами, значительно выросло и приближается к размеру населения небольшой страны. Самая популярная сейчас цифровая валюта — это биткойн. Она существует с 2009 года, и уже можно говорить о том, что биткойн начал конкурировать с долларом, а курс этой виртуальной валюты в начале сентября превысил 5 000 долларов за единицу. Однако в этом уравнении остается много неизвестных. Криптовалюты не гарантируются и не обеспечиваются ни одним центробанком мира, а операции по ним, как правило, носят спекулятивный характер и высокий риск обесценивания. 

В России пока отсутствует регулирование криптоактивов. Власти пообещали в текущем году подготовить концепцию регулирования криптовалют и принять законодательство, которое позволило бы официально выпускать на территории страны так называемые денежные суррогаты. Однако финансово-экономический блок счел обращение криптоактивов на организованных торгах в России преждевременным, допустимым только для профессиональных участников рынка ценных бумаг. Минфин также предложил наделить биткойн статусом финансового продукта, сделать его цифровым товаром или активом, а не считать валютой.

Банк России, в свою очередь, неоднократно предостерегал граждан и юридических лиц от обмена виртуальных валют на товары и услуги. Российские власти опасаются, что принятие криптовалюты может нанести большой урон экономике, неконтролируемые средства могут быть направлены на финансирование терроризма и противоправную деятельность. Ведь ее нерегулируемость и необеспеченность имеет признаки пузыря, который может лопнуть и привести к серьезному кризису. Все-таки пространство денег — это пространство доверия: если оно есть, то есть и деньги. О криптовалютах такого, к сожалению, пока сказать нельзя. Однако остановить эту лавину невозможно, поэтому рынку необходимо понимание, что будет дальше. Хотелось бы, чтобы концепция, над которой работают правительства, дала ответ на этот вопрос.

Платежные системы «по-русски»

Стоит отметить, что высокая скорость внедрения новых платежных инструментов не массовая тенденция. Мир явно разделился на три категории. К первой можно отнести страны, которые идут по пути развития новых платежных инструментов, не нуждающихся в физической инфраструктуре. Это в основном азиатские государства, где технологическая революция началась позже и физическая инфраструктура не была хорошо развита. Например, сейчас даже в глухой китайской деревушке у уличных торговцев можно расплатиться за товар с помощью QR-кода, который напечатан на обыкновенной бумаге и висит на видном месте. 

Другая категория не спешит расставаться с традиционным банкингом. Сюда можно отнести США и страны Европы, которых вполне устраивают существующие технологии, ими вложены большие капиталы в создание той самой физической инфраструктуры. Здесь заметно намеренное затормаживание внедрения новых технологий, так как нужно окупить существующие. Насущная потребность здесь есть только в совсем новых инструментах, а внедрять вторую технологию с той же функцией нет необходимости.

И, наконец, третья категория стран, куда можно включить Россию, характеризуется комбинированной моделью развития, где новые инструменты соседствуют с классикой. В плане развития платежных систем Россия опережает Америку, но у нас нет нормативной базы. Регулятор этого сегмента — Банк России, который выполняет некоторого рода полярные функции, с одной стороны стимулируя развитие технологии, с другой — ограничивая рынок. Внедрением новых технологий у нас занимаются по большей части крупные игроки, но так как они в основном государственные, по ряду интересных проектов есть регулятивные ограничения. В том же Сбербанке руководители много говорят про цифровую экономику, но новых направлений, по сути, не вводят. Более мелкие игроки попросту не могут позволить себе такое.

Перспективы развития: что нас ждет?

Пока российский банковский сектор защищен от конкуренции со стороны финтеха пристальным надзором регулятора. Но в дальнейшем рынок ожидает от Банка России, что тот возьмет на себя роль проводника технологий и идей в финансовом секторе. Если же смотреть немного шире, вероятно, мы пойдем по такому пути развития, когда в разрезе платежных систем цифровая экономика будет максимально ориентироваться на удобство и интеграцию секторов.

Более ясное понимание «цифрового» мы, по-видимому, получим уже к 2018 году, когда будут озвучены конкретные мероприятия государственной программы «Цифровая экономика».

На мой взгляд, если смотреть на общее направление развития цифровой экономики, то оно выбрано верно. Более того, если будет отлажен механизм международного и внутреннего взаимодействия всех субъектов цифровой экономики, российский бизнес станет более привлекательным для международных инвесторов. Но до тех пор, пока нет понятного и разделяемого всеми сценария, не совсем ясно, какую конфигурацию это направление приобретет в нашей стране. Важно, чтобы все участники процесса осознавали, куда идет корабль. Но стоит поторопиться, так как отставание в этой сфере с каждым годом в перспективе может привести к общему снижению конкурентоспособности. Андрей Чешко, заместитель генерального директора – технический директор ООО «Мультисервисная платежная система»

Тем не менее уже очевидно, что цифровое взаимодействие может быть удобным и выгодным. Со стороны государства оно позволит ускорить все процессы и обеспечить их максимальную транспарентность, сократив при этом лазейки для применения коррупционных схем. Кроме того, переход к электронному документообороту облегчает анализ данных, которые поступают уже в цифровом виде. Со стороны участников внешнеэкономической деятельности цифровое взаимодействие дает такое же сокращение издержек и экономию времени — большинство вопросов сейчас можно решить в режиме реального времени. Успешный в этом смысле пример — проект «Госуслуги», где в одном окне собраны и продолжают собираться всевозможные сервисы для взаимодействия с государством. Однако если возвращаться к подходам и пониманию этого взаимодействия со стороны каждого отдельного субъекта такой экономики, они пока разнонаправлены и не имеют единой терминологии, что в определенной степени затрудняет ее регулирование.