Цифровые активы, битвы экосистем и новые формы «честного отъема» денег у потребителей
26 ноября завершилась VII Банковская юридическая конференция «Новые вызовы и возможности: регуляторные и правовые тенденции в банковской деятельности», в рамках которой ведущие эксперты страны обсудили основные проблемы в финансовой сфере, риски при кредитовании физлиц, а также меры по борьбе c бедностью.
Открывала конференцию сессия «Стратегические направления регулирования в банковской сфере». Модератором выступил директор Юридического департамента Банка России Алексей Гуннов. Профильные эксперты обсудили модели изменения регулирования новых технологий, изучили предложения регулятора в сфере защиты прав потребителей, инициативы правительства, заложенные в Стратегию развития финансового рынка РФ до 2030 года.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков сообщил, что накануне был утвержден состав двух думских подкомитетов и экспертного совета. Один подкомитет займется цифровой трансформацией и развитием финансовых технологий, а второй — устойчивым развитием и «зеленым» финансированием.
— Это важнейшие направления, которые требуют правого оформления, принятия законов, которые позволят внедрить идеи, связанные с цифровой трансформацией и превращением нашей экономики в «зеленую», — пояснил Анатолий Аксаков. — Цифровая тема у нас сейчас постоянно в центре внимания, мы вместе готовили закон о цифровых финансовых активах, он шел трудно, но благодаря квалифицированным юристам из Ассоциации банков России, которые участвовали в разработке, закон был принят, и он начинает действовать, мы ожидаем, что уже в ближайшее время появятся первые цифровые активы. В нашу жизнь вторгаются такие понятия, как «маркетплейс», «цифровой профиль», «искусственный интеллект», «смарт-контракт», «машинное обучение», очень много цифровых технологий обрушиваются на людей. С одной стороны, они несут удобство, новые возможности для получения финансовых услуг, с другой стороны несут и большие риски, поэтому нужно создавать юридические основы для регулирования всех этих новых явлений в нашей жизни.
Глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута заявил, что современное развитие финансового рынка ведет в сторону создания экосистем, которые становятся все более сильными игроками. В свою очередь регулятор видит свою задачу в том, чтобы продолжать выравнивать позицию силы сторон. В российском законодательстве, как и в международном, заложена позиция, что потребитель всегда слабая сторона и это следует учитывать при растущем влиянии финансового рынка на поведение потребителей.
— Сегодня общество столкнулось с вынужденной бедностью, связанной с последствиями пандемии, — отметил Михаил Мамута. — Это еще один вызов, так как финансовая система может помочь человеку справиться с бедностью, а может и усилить ее. Усиление бедности происходит за счет навязывания потребителю ненужных ему банковских услуг в качестве дополнения к основной услуге, в качестве которой чаще всего выступает кредит. Это мисселинг, так как происходит подмена продукта при размещении денежных средств, и человек, как минимум, рискует не получить дохода, а как максимум, потерять то, что он вложил. Здесь хитро и тесно переплетаются проблемы регулируемого и нерегулируемого рынка, так как наряду с деятельностью компаний, которые находятся под надзором Банка России, появляются новые виды мошенничества, связанные с простым отъемом денег у населения, когда используются различные уловки — от социальной инженерии до всевозможных инструментов киберпреступности.
Это комплексные проблемы, но есть и положительные моменты, уверен спикер. Снижается количество жалоб от населения по вопросам потребительских и ипотечных кредитов. Кроме того, банки хорошо справились с поддержкой граждан в условиях пандемии. И это действительно заслуживает благодарности. При этом две проблемы — навязывание и мисселинг — продолжают доминировать, противодействие им нуждается в еще большем фокусе деятельности Банка России.
Глава комитета Госдумы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям Сергей Гаврилов заявил, что пора пересмотреть процесс банкротства и связанные с ним законы. В первую очередь необходимо перевести как можно больше необходимых процедур в электронный формат. Сейчас готовятся законопроекты, которые обеспечат правовую основу безбумажного взаимодействия между участниками процесса банкротства. Это даст возможность ускорить и удешевить процесс. Помимо того, планируется пересмотреть законодательные нормы с учетом прав как банкрота, так и кредиторов, а также порядок назначения арбитражных управляющих и их ответственность.
Статс-секретарь-заместитель директора Росфинмониторинга Герман Негляд озвучил позицию ведомства на направления регулирования новых технологий, которые включают в себя защиту данных и предотвращение манипулирования, быструю и прозрачную процедуру обжалования, определение случаев, когда решение принимается человеком, а не алгоритмами, регулирование деятельности цифровых двойников личности в сети Интернет («Цифровой кодекс»), определение юрисдикции стран в киберпространстве. По его словам, рост новых технологий требует соответствующего регуляторного ответа — от внедрения биометрии до закона о цифровых активах.
Рассуждая о борьбе с отмыванием денег, он посетовал, что отечественные регуляторы не всегда успевают за цифровой трансформацией. Однако, если регулирование начнет работать чересчур рано, то такая спешка может задавить развитие технологий. Чтобы соблюсти баланс, нужно внедрять регулирование только по мере необходимости, своевременно вводить в правовое поле новые понятия и инструменты и заранее оценивать возможные риски.
Между тем, руководитель департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов сообщил, что на данный момент накопленный объем непрофильных активов на балансе банков составляет порядка 2 трлн рублей и только 15% из них покрыты регуляторным капиталом. В связи с этим регулятор предложил ограничить концентрацию капитала иммобилизационных активов (ИА) с использованием чувствительного к риску лимита в 30% от совокупного капитала. По его словам, концепция регулирования рисков участия банков в экосистемах и вложений в ИА прошла несколько этапов публичного обсуждения и в следующем году начнется подведение итогов обсуждения и нормативная работа.
Артем Реутов
Фото: Pexels, Pixabay
мероприятий