Минфин, Минэкономразвития и Центробанк обсуждают дополнительные меры по охлаждению потребительского кредитования. Федеральные чиновники изучают варианты искусственного увеличения сроков оформления таких ссуд, а также различные способы ужесточения выдач в привязке к показателю долговой нагрузки (ПДН).

По последним данным ЦБ, в июне прирост задолженности по потребительским ссудам составил 291 млрд руб., или 18,6% к июню 2023 года. Ипотечный же портфель увеличился на 589 млрд руб., или 31,6% за год, но это случилось непосредственно перед сворачиванием льготной ипотечной программы, а в июле выдачи кредитов на жилье за месяц рухнули на 55%. За первое полугодие рост портфеля потребительских кредитов уже обогнал динамику ипотеки — 9,8% (до 14,94 трлн руб.) против 9,1% (до 19,76 трлн руб.). В минувшем году ипотека на фоне действия льготных программ и начавшегося повышения рыночных ставок рекордно выросла — на 34,5%, тогда как темпы потребкредитования были ниже: портфель прирос на 15,7%.

Положение дел нужно срочно менять. Сейчас Минэкономики, Минфин и ЦБ готовят предложения по охлаждению темпов роста потребительского кредитования. Возможно, будет проведено очередное «ужесточение ПДН» с тем, чтобы люди с высоким уровнем долговой нагрузки не могли брать новые ссуды. Также ведомства могут предложить искусственно увеличить срок оформления потребительских кредитов, чтобы нельзя было взять кредит за пять минут, пишет РБК.  Это здравая инициатива, учитывая, что порой человек кредит берет на эмоциях и покупает какую-то вещь, без которой он в принципе может спокойно обойтись.

При этом Центробанк еще в 2019 году стал усиливать контроль за необеспеченным кредитованием, потребовав от кредитных организаций рассчитывать по методологии регулятора ПДН заемщиков при выдаче необеспеченных ссуд. ПДН выше 50% означает, что потребитель тратит на погашение кредитов свыше половины своего ежемесячного официального дохода. Позже в зависимости от ПДН для банков стали применяться повышенные надбавки по беззалоговым кредитам, они не раз ужесточались. Так, с 1 июля 2024 года макронадбавки затрагивают ссуды почти с любым ПДН, если их полная стоимость (ПСК), то есть реальная итоговая ставка с учетом всех платежей, превышает 25% годовых. А с 1 сентября надбавки не касаются только потребкредитов с ПДН ниже 40% и ставками до 15%. При актуальной ключевой ставке на уровне 18% кредитов с такой ПСК на рынке почти нет. Надбавка дает повышенный риск-вес при оценке актива (выданного кредита), ее применение требует от банка большего резервирования капитала по предоставленной ссуде.

Тем временем негативное влияние отмены льготной ипотеки и изменения условий программы семейной ипотеки на рынок строительства частных домов (ИЖС) оказалось сильнее, чем на рынок новостроек. В июле этого года темпы снижения выдачи ипотечных кредитов на строительство частных домов в два раза превысили тот же показатель на рынке новостроек. Такова статистика «Дом.РФ». В свою очередь за месяц число выданных кредитов на новостройки снизилось в три раза — с 95,4 тыс. в июне до 31,9 тыс. в июле. Между тем число кредитов на строительство частных домов за тот же период упало в 6,25 раза — с 25 тыс. до 4 тыс.

Кроме сверхвысоких ставок по рыночной ипотеке, причина в падении спроса также в новых условиях выдачи семейной ипотеки. Теперь льготные кредиты можно брать только на те объекты, которые строятся с применением счетов эскроу. Новостройки с применением механизма эскроу возводятся с середины 2019 года. На рынке ИЖС закон о строительстве частных домов по договорам подряда с применением эскроу приняли в июле 2024 года, но он начнет действовать лишь весной следующего года. В результате по новым условиям кредит на строительство частного дома возможен, только если стройка ведется по 214-ФЗ или при заключении договора подряда с использованием эскроу-счета.

«Сейчас эскроу как такового на рынке ИЖС нет, кто бы что ни говорил. Поэтому и возможности воспользоваться семейной ипотекой тоже нет. Ранее она существовала, потому что обязательного требования к наличию эскроу не было. Взять семейную ипотеку под строительство частного дома можно было по любому договору подряда», — подчеркнул в интервью «РБК-Недвижимости» учредитель экспертного клуба «Загородный девелопмент» Валерий Лукинов.

Фото: Kandinsky